Dlaczego ubezpieczyciele zaniżają odszkodowania i jak skutecznie temu przeciwdziałać?

Wielu kierowców wychodzi z założenia, że ubezpieczyciel ma obowiązek pokrycia kosztów naprawy. Rzeczywistość bywa jednak mniej korzystna. Praktyka pokazuje, że kosztorysy przygotowywane przez towarzystwa ubezpieczeniowe często znacznie odbiegają od realnych cen części i usług w profesjonalnych warsztatach. W efekcie poszkodowany otrzymuje kwotę, która pokrywa jedynie część faktycznych wydatków.

Najczęstsze praktyki zaniżania odszkodowań

Zakłady ubezpieczeń stosują kilka powtarzających się metod, które pozwalają im obniżyć wysokość wypłacanych świadczeń:

● zaniżanie stawki roboczogodziny,
● narzucanie zamienników niskiej jakości zamiast części oryginalnych,
● arbitralne zaniżanie wartości uszkodzonych elementów,
● nieuwzględnianie pełnego zakresu uszkodzeń,
● pomijanie technologii producenta i wymaganych procedur naprawczych.

Kierowcy akceptujący kosztorys bez wcześniejszej weryfikacji często przekonują się później, że wypłacone środki nie wystarczają na niezbędną naprawę.

Dlaczego ubezpieczyciele zaniżają kwoty odszkodowań?

Przyczyn jest kilka i nie wynikają one z błędu, lecz z samej konstrukcji rynku ubezpieczeniowego:

Ograniczanie kosztów działalności
Towarzystwa ubezpieczeniowe działają w oparciu o kalkulacje ryzyka i rentowności. Im niższe wypłaty, tym korzystniejszy wynik finansowy.

Automatyczne systemy wyceny
Za wiele kosztorysów odpowiadają algorytmy bazujące na uśrednionych lub minimalnych stawkach rynkowych. Nie uwzględniają one indywidualnych okoliczności szkody, co prowadzi do zaniżonych wycen.

Zakładanie użycia zamienników zamiast części oryginalnych
Rzeczoznawcy i systemy wycen często uwzględniają w kosztorysie tańsze zamienniki, nawet jeśli pojazd objęty jest gwarancją lub wymaga zastosowania oryginałów.

Niewiedza konsumentów
Wielu kierowców nie zna swoich praw i nie kwestionuje decyzji ubezpieczyciela, co ułatwia wypłatę zaniżonych kwot odszkodowań.

O czym wielu kierowców nie wie?

Poszkodowani często akceptują niższe odszkodowanie, ponieważ nie zdają sobie sprawy, że:

● mają prawo żądać naprawy w oparciu o części oryginalne,
● kosztorys ubezpieczyciela jest jedynie propozycją, a nie ostateczną decyzją,
● mogą wybrać dowolny warsztat – w tym autoryzowany serwis (ASO) – ubezpieczyciel nie ma prawa zmuszać ich do tańszych opcji,
● przysługuje im pełny zwrot kosztów przywrócenia pojazdu do stanu sprzed szkody.

Gdy ubezpieczyciel odmawia – rola autoryzowanego serwisu (ASO)

W sporach dotyczących szkód komunikacyjnych kierowcy często działają samodzielnie, co utrudnia negocjacje. Autoryzowane serwisy oferują w takich przypadkach realne wsparcie i przejmują większość obowiązków związanych z dochodzeniem należnego odszkodowania.

Co zapewnia ASO?

Wsparcie w uzyskaniu pełnego odszkodowania
Serwis prowadzi sprawę w imieniu klienta: koresponduje z ubezpieczycielem, przygotowuje ekspertyzy i – gdy zachodzi potrzeba – korzysta z pomocy niezależnych rzeczoznawców.

Naprawę zgodną z technologią producenta
Stosowane są wyłącznie fabryczne procedury naprawcze, co gwarantuje prawidłową jakość i bezpieczeństwo.

Użycie oryginalnych części
To szczególnie ważne w pojazdach na gwarancji oraz wszędzie tam, gdzie bezpieczeństwo zależy od precyzji montażu.

Pełną dokumentację kosztów
Kosztorysy ASO opierają się na oficjalnych katalogach części oraz procedurach producenta, co znacznie utrudnia ich podważenie.

Wniosek jest prosty: większość spraw prowadzonych przez autoryzowane serwisy kończy się wypłatą pełnej kwoty niezbędnej do właściwej naprawy.

Naprawa poza ASO – realne ryzyko

Wybór tańszego warsztatu, często sugerowanego przez ubezpieczyciela, może prowadzić do:

● utraty gwarancji producenta,
● spadku wartości pojazdu na rynku wtórnym,
● zastosowania części i technologii o niższej jakości,
● pominięcia ukrytych uszkodzeń,
● obniżenia poziomu bezpieczeństwa.

Dodatkowo przy kolejnej szkodzie ubezpieczyciel może zaniżyć wycenę, powołując się na wcześniejszą niefachową naprawę.

Znajomość własnych praw to oszczędność

Ubezpieczyciele będą zaniżać odszkodowania tak długo, jak długo kierowcy bezkrytycznie akceptować będą pierwsze przedstawione kosztorysy. Każdy poszkodowany ma jednak prawo do ich weryfikacji oraz do uzyskania pełnej rekompensaty obejmującej użycie oryginalnych części i naprawę zgodną z technologią producenta.

Skorzystanie z usług autoryzowanego serwisu znacząco zwiększa szanse na odzyskanie kwoty pozwalającej na profesjonalną, bezpieczną i kompletną naprawę pojazdu. Dzięki temu kierowca zyskuje pewność, że samochód wróci na drogę w stanie spełniającym wszystkie fabryczne standardy – bez kompromisów.